Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО? До заработной платы осталось условное время, и деньги нужны были еще прошлой неделей. У тебя не получилось откладывать черный день, друзья выручить не могут. Стоит ли взять микрозайм и что надо знать о нем?

Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Мне нужен кредит или заем. С чего начать?

Выберите кредитора

Чтобы начать, нужно выяснить, где брать долг. Есть две наиболее распространенные варианты, имеющие свою специфику: банк или микрофинансовая организация. Если время в запасе, хорошая история кредитования и можно легко предоставить всю необходимую документацию — обращайтесь к банку. Банк выдаст Вам деньги на длительный срок по проценту, который заметно снизится, чем в займе в МФО.

Если у Вас нет времени или нет уверенности в том, что банк вам одобрит кредит, и сумма нуждается в небольшом и коротком сроке, можно обратиться к микрофинансовой организации.

Когда-то МФО создавались для того, чтобы поддержать малый бизнес, не всегда рассчитывающий на финансирование банками. Но среди обычных людей также стала популярна услуга быстрых займов, поэтому в МФО выдаются потребительские кредиты, включая кредиты до зарплаты. Вот лишь процент такой микрозайма гораздо выше, так что с ним долго жить невозможно — он создан не ради этого, и начинает «есть» ваши деньги.

В договоре о потребительском микрозаймах на первом листе в правом нижнем углу квадратной рамки перед табличным рисунком индивидуального условия обязательно должны быть указаны полные проценты годовой стоимости займа.

Первым и главным, что необходимо сделать при получении микрозайма в МФО, является проверка наличия выбранной компании в реестре мФО, таким образом вы будете защищены от мошенничества.

Когда вы обращаетесь в МФО и расскажете о условиях залога, не спешите сразу подписать договор. У тебя 5 дней для того, чтобы разобраться в предложении, которое вы сделали вам. За это время условия не могут измениться. Взять паузу, проверить, есть ли организация, выбранная вами в списке. Данные договора должны быть полностью соответствующими данным реестра: ОГРН, ИНН (полное и скромное наименование) и адреса места нахождения.

Оцените предложение

Даже в случае, если вам нужны срочно деньги, не спешите и не принимайте поспешные решения: оценьте предложения разных фирм. Хотя микрозайм выдается на небольшой срок, помните, что 1 день — 30 месяцев. Взвесь, готов ли ты столько платить.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) — 1% в день, или 365% годовых.

Итак:

  1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
  2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
  3. Проверьте полную стоимость займа. Максимальная переплата в процентах годовых и в рублях обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Я взял микрозаем. О чем помнить?

Сроки

Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка

Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

К примеру, если взять 20 тысяч рублей, то возвращать не больше 50 тысяч рублей: 20 тысяч рублей сам долг, плюс процент, штраф, пеню не выше 30 тысяч рублей 20 тысяч рублей х 1,5.

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По специальному займу сумма процентов, включая неустойку и платежи по дополнительным услугам, не должна превысить 3 000 руб. или 30 руб. от суммы займа. Причем заемщик заплатит не более 200 рублей в день.

Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

Неустойчивый штраф, пени можно начислять только на часть просроченной суммы основной долговой суммы, а не на процентные.

Когда вы погасите задолженность, не забудьте сохранить документы о оплате квитанции или кассового ордера. Помните о том, что кредит считается погашен при поступлении средств на счет или кассу МФО. Попросите кредитора справки о том, что ты погасил заем.

Рейтинг микрозаймов под 0%

Наиболее выгодные варианты предлагают три МФО: «еКапуста», MoneyMan и «Займер». Они дают новым клиентам беспроцентный микрозаём на сумму до 30 000 ₽ на срок до 21 дня (максимальный срок в «Займере» — до 30 дней). Это значит, что до окончания трёх недель (или 30 дней в случае с «Займером») долг нужно погасить полностью. При просрочке придётся платить проценты — 1% за каждый день пользования деньгами — и штрафы. При этом в «еКапусте» процент при просрочке составляет 0,99% в день, а штрафы и вовсе не начисляются.

МФО — заёмМаксимальная суммаСрокПроцент при просрочкеШтрафы при просрочке
еКапуста — «Займ»30 000 ₽До 21 дня0,99% в деньНе начисляются
Займер — «До зарплаты»30 000 ₽До 30 дней1% в деньНачисляются
MoneyMan — «Старт 0%»30 000 ₽До 21 дня1% в деньНачисляются
Лайм-Займ — «Под ноль»20 000 ₽До 15 дней1% в деньНачисляются
Монеза — «Первый беспроцентный»15 000 ₽До 35 дней1% в деньНачисляются
КредитПлюс — «Займ под 0%»15 000 ₽До 30 дней1% в деньНачисляются

Все МФО из рейтинга, кроме «еКапусты», при просрочке взимают штраф. Как правило, это 20% годовых от непогашенной части основного долга за каждый день просрочки.

По закону, размер штрафа или неустойки за нарушение не может превышать 20% годовых, если в течение нарушения проценты были начислены на долг. Если процентов не было начислено, то штраф может быть не более 0,1 от суммы долга. Точная сумма штрафа указывается в договоре о МФО, данную информацию необходимо найти, изучать и подписывать документы.

Важно. Предельная сумма процентов и штрафов, которую МФО может требовать с заёмщика при просрочке, не должна превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Это касается микрокредитов, взятых на срок менее года.

То есть если взять в МФО 30 000 ₽, то она вправе потребовать вернуть максимум 75 000 ₽. В эту сумму входит основной долг, проценты, штрафы за просрочку и любые другие платежи.

Если МФО нарушает закон, на неё можно подать жалобу через интернет-приёмную Центробанка.

Метки: , , , , , , . Закладка Постоянная ссылка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.